Plataforma de Open Banking | Vá em frente e plataforma

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Nos artigos anteriores sobre plataformas, assumimos o compromisso de discutir a situação dos bancos.

Entre as restrições regulatórias (DSP2 na Europa, OBWG no Reino Unido) e o desejo de abertura (Open Banking, BAAS aka Banco como serviço, BAAP aka Banco como plataforma), os desafios dos bancos são tremendos e as posições não são ainda bem definido nas estratégias das instituições financeiras.

Plataforma de Open Banking

A pergunta que vamos fazer a todos os outros setores é simples: é do interesse do banco evoluir para um modelo de plataforma de negócios? E, se sim, como é legítimo se reposicionar?

Hoje limitaremos nosso estudo no caso de bancos tradicionais históricos, e não de bancos neobank.

Fundamentos

Vejamos novamente os ativos fundamentais que tornam uma plataforma bem-sucedida, são poucos e distantes entre si:

  1. Confiar em
    Acima de tudo, você precisa de uma base de clientes direta. Além disso, esses clientes devem ter um alto nível de confiança na plataforma. Por exemplo, veja como a Amazon se posicionou com sucesso como uma plataforma de mercado: eles criaram, ao longo do tempo, um relacionamento de confiança com seus clientes, o que lhes permite se posicionar como um negócio de terceiros confiável entre fornecedores e compradores. Na menor reclamação, a Amazon reembolsará o cliente ou fará o acompanhamento do reembolso ou troca do produto. A confiança entre a base de clientes instalada e a plataforma é o ativo número um na construção de uma plataforma de negócios.
  2. Segurança
    Você pode dizer que a segurança anda de mãos dadas com o primeiro ponto, mas é essencial lembrá-lo. A infraestrutura de uma plataforma hospeda dados pessoais, comportamentais e financeiros. Essas estruturas de hospedagem não podem sofrer a menor violação de segurança sem a perda imediata da confiança da base de clientes. Portanto, é possível entender por que a Amazon construiu sua própria plataforma, que opera diretamente e agora até revende como uma nuvem [PAAS, IAAS] para terceiros.
  3. eID
    A terceira dimensão é a capacidade de gerenciar efetivamente a identidade digital e poder gerar receita com essa identidade verificada com terceiros (conexão com o Facebook, Google Connect, AppleID etc.).
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4. Monetização
A última dimensão é a possibilidade de efetuar uma liquidação / cobrança e os acompanhamentos associados.

Então, os bancos estão bem colocados?

Levando em consideração essas quatro dimensões fundamentais, podemos ver que os grandes bancos históricos estão em uma posição particularmente favorável para se tornarem os reis da plataforma digital:

  1. Historicamente, eles são os melhores colocados na mente de seus muitos clientes, que os vêem como uma organização confiável. Veja o gráfico abaixo. Os bancos estão ainda mais à frente dos governos neste momento. Os clientes confiam seus ativos mais importantes a eles, de ativos financeiros a jóias.
  2. Na área de segurança, todos os principais bancos operam seus próprios data centers de nível 4, que são o nível mais alto de segurança e qualidade de serviço até o momento.

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  1. Com relação à identidade, as regulamentações já exigem que os bancos tenham um conhecimento extremamente detalhado de seus clientes, uma verificação de sua identidade com um processo (KYC) muito definido pelos reguladores, e podemos facilmente imaginar que essa identidade verificada representa um valor para um cliente. ecossistema inteiro que gostaria de realizar transações comerciais.
  2. Finalmente, quem melhor do que os bancos para confiar em sistemas de liquidação / pagamento / cobrança existentes e comprovados?

Todas as caixas de seleção estão marcadas para garantir que os grandes bancos tradicionais tenham um papel de liderança na plataforma de negócios. Mas esse não é o caso. E podemos legitimamente perguntar por quê.

Não tenho uma resposta simples, mas acho que tudo o que pode ser visto como uma vantagem em confiança, segurança, etc., é baseado em processos longos e pesados, que se tornam uma desvantagem quando é preciso ser ágil e repensar a pessoa. negócios tradicionais para embarcar em uma nova aventura, a plataforma. No entanto, hoje é a hora dos bancos fazerem essa mudança.

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A base de suas receitas está diminuindo rapidamente (taxas de juros negativas, perda de pagamento de indivíduos ao GAFA). Os bancos devem aproveitar seu dinheiro para lançar projetos de transformação de negócios orientados para a plataforma e conservação de novos valores digitais (chave eletrônica, dados de saúde etc.)

Em vez disso, nós os vemos correndo atrás da “nova normalidade” imposta pela Fintech, esquecendo seus fundamentos. Por construção, seu modelo organizacional é incompatível com essas novas expectativas do relacionamento digital com o cliente.

Ao tentar imitar os novos participantes da Fintech sobre esses assuntos e esquecer seu fundamento histórico que poderia ser a base da ressurreição digital, eles correm o risco de sofrer um sério golpe.

Senhores banqueiros, acorde, você tem ativos extraordinários, não os perca, plataforma-se, nós podemos ajudá-lo!

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