Minorias dependem mais de pontuação de crédito pessoal versus pontuação de negócios

Minorias dependem mais de pontuação de crédito pessoal versus pontuação de negócios

Minorias dependem mais de pontuação de crédito pessoal versus pontuação de negócios


Ao buscar financiamento, é mais provável que os proprietários de empresas minoritárias estejam em desvantagem em comparação com outras minorias. Parte disso tem a ver com a pontuação de crédito: ->

  • É mais provável que as minorias confiem em suas pontuações de crédito pessoal, em comparação às pontuações de crédito comercial. É importante saber porque as pontuações pessoais costumam ser mais baixas para negros e hispânicos do que para outros proprietários.
  • As minorias tendem a tomar decisões de financiamento mais adversas. Por exemplo, eles podem não receber todo o financiamento solicitado.
  • Finalmente, é mais provável que as minorias busquem financiamento de custo mais alto, como adiantamentos em dinheiro.

fundo

As informações vêm de um relatório sobre empresas pertencentes a minorias, divulgado pelo Federal Reserve Bank de Atlanta em 2020.

Segundo o estudo, mais da metade dos proprietários de negros e hispânicos (52% e 51%, respectivamente) dependem apenas de seus pessoal pontuação de crédito ao buscar financiamento. Em comparação, as empresas de propriedade branca têm maior probabilidade de confiar em o negócio classificações de crédito, com apenas 45% dependendo de pontuações pessoais.

->Como pano de fundo, é importante entender como funciona o financiamento comercial. As grandes empresas normalmente obtêm financiamento apenas com base apenas na capacidade de crédito da empresa. As pequenas empresas, por outro lado, podem ser vistas como intimamente identificadas com o proprietário. Portanto, os credores frequentemente analisam os históricos de crédito comercial e pessoal e exigem que o proprietário garanta pessoalmente o empréstimo comercial. Mas se o proprietário solicitar, por exemplo, um empréstimo pessoal de capital próprio e usar o dinheiro para os negócios, a decisão será baseada apenas no registro pessoal do proprietário.

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Então, por que exatamente os proprietários de pequenas empresas minoritárias dependem apenas da pontuação de crédito pessoal, e não do crédito comercial?

Uma razão pode ser que eles não têm escolha. A empresa pode não ter um histórico de crédito bem estabelecido. Por exemplo, empresas individuais e novas empresas simplesmente podem não ter um histórico de crédito em nome da empresa. As empresas são muito novas ou inseparáveis ​​do proprietário.

Os proprietários também podem ser forçados a confiar principalmente no crédito pessoal, porque suas receitas, lucros ou fluxo de caixa são baixos.

Índices de crédito pessoal de minoritários

As agências de crédito interpretam as pontuações de maneira diferente. Mas, de acordo com Experian, uma boa pontuação pessoal é 700 ou superior. Uma pontuação de crédito ruim geralmente fica abaixo de 670. Isso está em uma escala de 300 a 850. ->

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  • Os empresários negros são mais propensos a relatar pontuações de crédito pessoal que caem na faixa “ruim” abaixo de 670.
  • Os empresários brancos e asiáticos, por outro lado, têm duas a três vezes mais chances de ter crédito na faixa “muito boa” acima de 760.

O gráfico abaixo mostra a pontuação de crédito pessoal dos participantes do estudo. Você pode ver as diferenças gritantes.

gráfico de pontuações de crédito para empresas minoritárias

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O estudo também descobriu que os hispânicos e os negros mais frequentemente acabavam com opções de financiamento menos atraentes e de custo mais alto. Por exemplo, as empresas de propriedade hispânica buscavam adiantamentos de caixa comerciais com mais freqüência do que as empresas de propriedade branca (15% em comparação com 8%). Candidatos negros se inscreveram para fatorar com mais frequência em comparação com empresas de propriedade branca (7% em comparação com 3%). Adiantamentos em dinheiro e fatoração tendem a ter taxas e taxas de juros mais altas.

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Ter uma baixa pontuação de crédito pode significar que o proprietário recebe menos dinheiro do que o necessário. Ao citar razões para obter menos financiamento, 44% das minorias citaram uma baixa pontuação de crédito pessoal. Isso é comparado com apenas 32% das empresas de propriedade branca. (Relatório sobre empresas pertencentes a minorias, p. 11)

3 etapas para melhorar o crédito comercial das minorias

Que medidas os proprietários de empresas minoritárias podem tomar para garantir o financiamento necessário para seus negócios? Três coisas se destacam:

  1. Tente melhorar sua pontuação de crédito pessoal. Você pode precisar de um o negócio empréstimo, mas sua pontuação pessoal ainda é importante.
  2. Melhore o seu histórico de crédito comercial para que você também possa confiar no rating de crédito da sua empresa. Quanto mais você estabelece um histórico comercial separado, mais opções de financiamento você tem.
  3. Tome uma atitude agora, antes de precisar de dinheiro. Leva tempo para melhorar o crédito. Você não quer ser forçado a receber um financiamento pouco atraente no último minuto, porque está desesperado.



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