17 opções de financiamento para pequenas empresas para comparação

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Segundo uma pesquisa federal, 44% dos pequenos empresários pediram dinheiro emprestado para cobrir despesas. ->

Não é nenhuma surpresa, você está pensando. Nós fomos fechados. Não estamos ganhando dinheiro. É claro que os pequenos empresários emprestaram dinheiro para manter o fluxo de caixa.

A pesquisa é de 2019.

->Em outras palavras, não é vergonha conseguir um empréstimo para as empresas. Não foi em 2019 e não é agora.

Pedir dinheiro emprestado faz parte dos negócios. Os empréstimos comerciais podem fazer parte de um plano de negócios para crescimento. Segundo a mesma pesquisa, 56% dos pequenos empresários que emprestaram dinheiro o fizeram para expandir os negócios ou adquirir ativos.

A pesquisa federal para pequenas empresas dos EUA tem muitos fatos mais informativos.

Opções de financiamento para pequenas empresas

Existem muitas opções de financiamento para pequenas empresas. Aqui estão as 17 melhores maneiras de financiar seus negócios:

Empréstimo bancário tradicional

Um empréstimo bancário tradicional é um montante fixo, empréstimo a prazo. Normalmente, nenhuma garantia é necessária e o tempo de retorno é fixo. A taxa de juros do empréstimo a prazo é fixada no momento em que o empréstimo comercial é finalizado. O valor do payback mensal não muda. Um empréstimo a prazo típico é de 7 anos. Como alternativa, o prazo do empréstimo pode ser calculado por um período de tempo com base em 75% da vida útil estimada do equipamento de negócios. ->

Melhor para: empresários que estão comprando ativos fixos que ajudarão a empresa a aumentar a receita.

Empréstimo de Curto Prazo

Um empréstimo de curto prazo geralmente é menor do que um empréstimo comercial tradicional. O tempo de retorno para esse tipo de financiamento é geralmente de 12 a 84 meses. A taxa de juros para empréstimos de curto prazo pode ser fixa ou variável. Uma série de empréstimos de curto prazo, limpos com pagamentos pontuais, pode ajudar um pequeno empresário a obter pontuação de crédito.

Melhor para: empresas iniciantes que precisam de capital enquanto aguardam financiamento alternativo. ->

Aprenda mais sobre: ​​Empréstimos de Curto Prazo

Empréstimo imobiliário comercial

Os empréstimos imobiliários comerciais para empresas são apresentados de duas formas: compra de imóveis ou empréstimos para construção de empresas. Os empréstimos têm taxas de juros fixas ou variáveis ​​e os prazos são geralmente de 7 a 10 anos. Os valores do empréstimo começam em US $ 50.000.

Melhor para: Compra de imóveis, especialmente ocupados pelo proprietário. Os credores emprestarão dinheiro até 80% do valor dos imóveis ocupados pelos proprietários. Também é uma boa opção de financiamento para um empréstimo de construção. Os credores podem oferecer empréstimos para construção apenas com juros, o que permite que uma empresa mantenha o fluxo de caixa estável até que o empréstimo se transforme em um empréstimo a prazo.

Saiba mais sobre: ​​Empréstimos para imóveis comerciais

Linha de crédito

Os empréstimos de linha de crédito oferecem a maior variedade de opções de financiamento. A taxa de juros é normalmente variável e os credores podem exigir ativos para garantia de empréstimos. Como regra geral com os credores da linha de crédito, as taxas de juros são mais altas para empréstimos sem garantia. Quanto menor o valor do empréstimo, maiores as taxas de juros.

Melhor para: empresários que precisam de fluxo de caixa para cobrir despesas de curto prazo, como estoque ou folha de pagamento.

Leitura relacionada: Linha de crédito comercial

Empréstimos SBA

Através da administração de pequenas empresas, o governo garante o pagamento de uma parte substancial do empréstimo comercial. Os credores que participam do programa de empréstimos da SBA como esse título. O programa inclui tantas opções de empréstimo que é um balcão único para financiamento de negócios.

Os empréstimos da SBA exigem documentação adicional. Você pode ter ouvido isso como uma reclamação comum. Mas a documentação é simples e disponível para download antes de você se encontrar com os credores.

A Administração de pequenas empresas – como você pensaria pelo nome – é sobre ajudar pequenas empresas. A documentação adicional necessária para um empréstimo da SBA ajuda o solicitante a concluir um pacote completo de empréstimos.

Melhor para: Uma empresa que procura emprestar uma grande quantia. Como um empréstimo da SBA é garantido, uma empresa pode emprestar mais dinheiro com períodos de pagamento mais longos.

Empréstimos Online

Uma facção do mercado de empréstimos on-line dá ao processo um nome ruim. Você pode ter um sentimento negativo de anúncios de empresas que não passam de agiotas com um site.

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Credores online respeitáveis ​​são ótimas opções para financiamento de negócios. Existem bancos com opções de empréstimos comerciais on-line, como Wells Fargo, Chase Small Business e Capital One.

Você não pode argumentar com a conveniência de aplicativos on-line para credores, que às vezes são chamados de fornecedores da FinTech. Exemplos de fornecedores da FinTech são empresas como PayPal Working Capital, Kabbage, OnDeck, Biz2Credit e mais.

Um empréstimo online que consolida a dívida pode ajudar uma empresa a melhorar sua pontuação geral de crédito. Quando um credor tradicional considera o financiamento de pequenas empresas, o credor prefere ver um credor do que vários credores. Além disso, “pagar” esses credores pode melhorar a pontuação de crédito comercial.

Melhor para: mutuários com classificação de crédito pessoal ruim ou classificação de crédito pessoal não estabelecida que precisam de fluxo de caixa rápido podem se beneficiar dos credores on-line.

Saiba mais: Credores on-line

Adiantamentos em dinheiro do comerciante

Veja como funciona um adiantamento em dinheiro comercial. Em troca de uma porcentagem dos seus recibos diários de cartão de crédito ou débito, uma empresa de financiamento adianta dinheiro para você. Você estabelecerá uma conta de comerciante, na qual os pagamentos com cartão de crédito e débito são depositados. A empresa financiadora será paga na conta do comerciante.

Parece roubar Peter para pagar a Paul? Bem, não se sua empresa tiver uma projeção válida de ganhos futuros vinculados à venda de cartões de crédito e débito.

A opção de financiamento da MCA pode ter altas taxas. Você pode comprar empresas da MCA on-line. As empresas da MCA não exigem uma pontuação de crédito alta.

Uma empresa normalmente pode emprestar de US $ 2.000 a US $ 250.000, dependendo de seus registros anteriores de vendas de cartões de crédito e débito. Um proprietário de empresa com uma pontuação de crédito de 500 ou superior geralmente pode se qualificar para adiantamentos em dinheiro de comerciantes.

Melhor para: Uma pequena empresa com uma pontuação de crédito ruim ou uma pontuação de crédito não estabelecida que precisa de fluxo de caixa rápido.

Saiba mais: Adiantamento de dinheiro do comerciante

Financiamento de Contas a Receber

Normalmente, uma empresa não pode considerar faturas não pagas como um ativo. Os credores querem ver dinheiro no banco.

Os credores que fornecem financiamento de contas a receber examinam o dinheiro que está pendente como bens e serviços faturados. Esses dinheiros são considerados um ativo. E embora esses recursos não tenham sido pagos, há uma programação de pagamento (datas de vencimento).

Credores que apóiam o Financiamento de Contas a Receber de um software de uso comercial chamado Faturamento Factoring. O software sincroniza as faturas entre a empresa e o credor do Accounts Receivable Financing. Quando o negócio é pago, através do software, o credor é pago.

Melhor para: Uma pequena empresa que é sazonal (ou definiu períodos de renda de caixa a curto prazo) que precisa de capital de giro nesse meio tempo.

Leitura relacionada: Financiamento de pedidos e factoring de contas a receber

Empréstimo do USDA

Agricultores e pecuaristas que precisam de capital podem emprestar até US $ 10 milhões do USDA. As taxas de juros são tipicamente de 5 a 9%.

Esse tipo de financiamento comercial tem uma fonte específica, o programa de garantia de empréstimos para empresas e negócios do USDA. O requerente deve morar em uma área rural, definida como uma área com menos de 50.000 habitantes.

O requerente deve ter uma boa pontuação de crédito e pelo menos 10% de patrimônio na fazenda ou fazenda. Para startups, o requisito é de 20% de patrimônio.

Uma das melhores coisas sobre um empréstimo do USDA é através do programa, o requerente recebe orientação e aconselhamento. Além das discussões sobre um empréstimo, os consultores podem ajudar o solicitante a desenvolver um plano de negócios.

Melhor para: agricultores e pecuaristas que precisam de capital para reforma, modernização, compra de imóveis ou estoque / suprimentos.

Nota: As empresas ligadas à agricultura e à agricultura devem fazer o check-in no programa SBA Limited Economic Injury Disaster Loan. No início de maio de 2020, esse programa foi alterado de geral para específico. O programa foi lançado como um programa para todas as pequenas empresas, mas agora é apenas para empresas agrícolas e agrícolas. Uma empresa pode receber até US $ 2 milhões com uma taxa de juros de 3,75.

Saiba mais: Empréstimos do USDA

Financiamento de Equipamentos

Um empréstimo de financiamento de equipamento pode ser estruturado como um empréstimo a prazo, linha de crédito ou uma combinação dos dois tipos de empréstimos. As estruturas de empréstimos flexíveis criam planos de pagamento mais flexíveis do que os empréstimos tradicionais.

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É necessário pouco ou nenhum adiantamento. O credor pode permitir que o solicitante inclua o custo do imposto de instalação e venda no valor total do empréstimo. Isso ajuda uma empresa a reter capital de giro enquanto se expande.

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Melhor para: Uma empresa que precisa de uma frota de veículos, como caminhões de entrega. Este tipo de empréstimo para pequenas empresas também pode ser usado para comprar máquinas de embalagem e / ou unidades de refrigeração.

Saiba mais: Financiamento de Equipamentos

Cartões de Crédito Empresarial

Um cartão de crédito dedicado ao uso comercial é obrigatório. O relatório do cartão de crédito comercial pode facilitar o rastreamento de despesas e a compilação das informações necessárias para o registro de impostos.

Mas um cartão de crédito comercial pode fazer mais. É muito mais fácil se qualificar para um cartão de crédito comercial do que para um empréstimo. Como as taxas de juros são altas, o uso de um cartão de visita para um empréstimo deve ser apenas para financiamento de curto prazo.

Pagamentos atempados do cartão de crédito comercial podem ajudar uma empresa a criar um histórico de crédito. Você também pode ganhar dinheiro de recompensa.

Melhor para: Uma empresa que precisa gerenciar o fluxo de caixa. O pagamento com cartão de crédito pode ser configurado para corresponder ao ciclo de faturamento da empresa.

Saiba mais: Cartões de crédito comerciais

Microcrédito

Os microcréditos da SBA destinam-se a proprietários de empresas minoritárias, mulheres, veteranas e / ou de baixa renda. O SBA concede empréstimos e concede diretamente a microempresas sem fins lucrativos elegíveis, que fornecem os empréstimos aos proprietários da empresa.

Esses empréstimos são frequentemente usados ​​por empresas iniciantes. O dinheiro pode ser usado para treinamento e assistência técnica.

Melhor para: Uma empresa que atenda às qualificações básicas do candidato e precise de US $ 50.000 ou menos.

Saiba mais: Microcréditos

Financiamento colaborativo

Em termos mais simples, o financiamento coletivo é uma maneira de obter pequenas quantias de dinheiro de uma grande quantidade de pessoas. O crowdfunding é feito através da internet.

Existem quatro tipos básicos de crowdfunding:

Patrimônio líquido – O proprietário vende uma parte do negócio a um investidor ou investidores

Doação – Assim como parece, as pessoas dão dinheiro ao negócio.

Dívida – O proprietário recebe dinheiro de indivíduos e deve-lhes o dinheiro.

Recompensas – Por um valor definido para doação, o doador recebe produtos, serviços ou presentes.

Melhor para: iniciar empresas, empreendedores.

Saiba mais: O que é o crowdfunding e a lista de sites de crowdfunding

Empréstimo ponto a ponto

O empréstimo ponto a ponto é semelhante ao crowdfunding de ações, na medida em que um investidor privado é usado. Mas com o Peer-to-Peer, o proprietário não está vendendo uma parte do negócio. Em vez disso, o proprietário está recebendo um empréstimo de um colega.

O credor par obtém um retorno sobre o investimento. Como o credor par está assumindo todo o risco, o credor deseja um bom retorno sobre o investimento. As taxas de juros geralmente são altas.

Como funciona? Existem sites que facilitam os empréstimos ponto a ponto, como Upstart e Prosper. Pessoas de negócios ingressam no site como devedor ou credor.

Os sites de empréstimos ponto a ponto têm software para calcular a classificação de crédito do mutuário.

Melhor para: proprietário de uma empresa que está comprando empréstimos usando a Internet e comparando taxas.

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Crédito comercial

Com o Crédito Comercial, a empresa que vende bens ou serviços concede crédito ao comprador. O contrato de Crédito Comercial assinado pelas partes permite que os compradores paguem em data posterior mutuamente acordada.

Como o comprador não paga no momento da venda, um Crédito Comercial ajuda a manter a operação sem dinheiro.

O crédito comercial é mais frequentemente usado por uma empresa envolvida no comércio internacional. Uma empresa dos EUA pode receber uma Carta de crédito em espera ou uma Carta de crédito comercial / de importação do banco dos EUA. O banco que emite a carta está apoiando o negócio. A carta melhora o rating de crédito da empresa no exterior.

Melhor para: Uma empresa envolvida no comércio internacional.

Relacionado: Crédito comercial

Investimento em ações

Pense em Tubarão. O investimento em ações assume a forma de investidores anjos, capitalistas de risco ou private equity. Apesar da popularidade do programa Shark Tank, esse tipo de investidor é uma raridade. Os investidores anjos representam a menor porcentagem desse método limitado de obtenção de empréstimos comerciais.

Em troca do investimento privado, você vende uma participação em seus negócios a um investidor ou grupo de investidores que espera obter lucro. Para se destacar de outras empresas, um proprietário deve ter conhecimento completo de todos os números de negócios e um plano de negócios estelar.

Melhor para: Uma empresa jovem com muito potencial de crescimento buscando capital de risco.

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Financiamento de Inicialização

Alguns credores mencionados anteriormente oferecem financiamento para empresas iniciantes. Para cobrir todas as bases, adicionaremos Instituições Financeiras de Desenvolvimento Comunitário.

CDFIs são credores sem fins lucrativos. Eles não exigem tanta garantia quanto um empréstimo tradicional.

Um CDFI tem uma vantagem enorme para alguns candidatos. Obviamente, como todos os credores, o CDFI deseja sua pontuação de crédito. Mas aqui está a vantagem: o CDFI pode ouvir seus motivos para uma pontuação de crédito ruim. Você pode obter o empréstimo de qualquer maneira.

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Melhor para: Um empresário com crédito ruim, que pode ser explicado por problemas pessoais ou familiares, como doenças ou acidentes.

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Perguntas frequentes sobre financiamento para pequenas empresas

Vamos revisar.

Quais fatores de financiamento os credores consideram?

Os credores envolvidos no financiamento de pequenas empresas têm requisitos semelhantes aos credores que estão lhe emprestando dinheiro para comprar uma casa ou carro.

Os credores consideram muitos fatores na tomada de uma decisão de financiamento. No entanto, esses são os principais fatores:

  • Valor do crédito – A maioria dos credores deseja ver uma pontuação de crédito de 650 ou superior. Eles querem essas pontuações de outras pessoas com uma propriedade mínima de 20% no negócio.
  • Plano de negócios – Além dos registros financeiros pessoais do proprietário ou proprietários, o credor precisará do seu plano de negócios. Um ponto importante a ser observado, você deve explicar como a obtenção do empréstimo se encaixa no seu plano de negócios.
  • Receitas de negócios – Na maioria dos casos, você fornecerá pelo menos 2 anos de registros de receita comercial, incluindo registros de imposto de renda.
  • História limpa – Você não pode ter ônus fiscal ou pagamentos atrasados ​​de impostos pessoalmente ou envolvido com o seu negócio.

Qual é a melhor opção de financiamento para minha empresa?

Sua melhor opção de financiamento depende de quanto dinheiro você precisa, do tipo de condições de reembolso que deseja e da rapidez com que precisa.

Sua melhor opção é aquela que atende às suas necessidades no momento e está disponível. Aqui estão sete fatores que os pequenos empresários dizem considerar ao decidir qual opção de financiamento é melhor:

  • Quão rápido você precisa do dinheiro – Obter uma linha de empréstimo de crédito geralmente é mais rápido do que obter um empréstimo a prazo. Obter um empréstimo em sites da Internet pode levar até 36 horas.
  • Programa seu banco existente oferece – Muitas pequenas empresas abordam seu banco existente primeiro. Veja o que seu banco pode fazer por você primeiro. Se o seu banco é um credor da SBA, explore essas opções.
  • Uma referência de uma fonte confiável – Uma recomendação de um colega ou mentor pode indicar um tipo de financiamento ou credor.
  • A garantia é necessária? – Algumas empresas, como empresas de conhecimento e empresas on-line, não têm muitos ativos tangíveis para constituir uma garantia. Existem empréstimos que uma empresa pode obter sem garantias, como diferentes tipos de empréstimos a prazo.
  • Flexibilidade de termos – As taxas de juros podem ser fixas ou variáveis. Os termos e condições do reembolso podem variar.
  • Probabilidade de ser financiado – Com uma baixa pontuação de crédito, não é um bom uso do tempo para buscar opções de financiamento convencionais. Encontre o seu melhor ajuste. Com pouco crédito, observe o financiamento on-line ou os adiantamentos do comerciante.
  • Custos e taxa de juros – Você pode encontrar uma taxa de juros mais baixa, mas o empréstimo pode exigir outras taxas. Dependendo do período de retorno do investimento, essas taxas adicionais podem anular sua economia na taxa de juros.

Fonte: Pesquisa de crédito para pequenas empresas dos bancos do Federal Reserve, página 17.

Como posso financiar um negócio sem dinheiro?

Pode ser difícil conseguir um empréstimo para iniciar um negócio se você não tiver fundos. Mas nenhum dinheiro mais determinação podem levá-lo aonde você quer ir. Sem fundos, não há outro lugar a não ser subir.

Você tem várias opções para financiar um negócio sem dinheiro. Os empreendedores podem ter dificuldade em obter um empréstimo para iniciar um negócio – ou seja, um empréstimo comercial tradicional. Portanto, empreendedores iniciantes que não têm fundos usam essas fontes alternativas de financiamento:

  • Amigos e família – Seu círculo íntimo de amigos e familiares pode estar disposto a apoiar seu empreendimento.
  • Cartões de crédito pessoais – Não é o ideal, mas os empresários iniciam negócios com cartões de crédito o tempo todo.
  • Empréstimo de capital próprio – Novamente, não é o ideal, pois pode colocar sua família em risco, mas as pessoas geralmente iniciam um negócio dessa maneira. Também pode ajudar a construir um bom histórico de crédito.

Como obtenho um subsídio para pequenas empresas?

Para obter um subsídio para pequenas empresas, você precisa saber para onde procurar e não perder tempo nos lugares errados.

No nível federal, existem dois programas: os programas SBIR (Small Business Innovation Research) e STTR (Small Business Technology Transfer). No entanto, eles têm aplicabilidade limitada. Certas comunidades locais têm programas junto com várias fontes privadas. Consulte Mais informação: Onde obter subsídios para pequenas empresas.

Imagem: Depositphotos.com


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